・年金の繰上げ受給・通常受給・繰下げ受給をシミュレーションして比較しました。
・「75歳まで繰り下げるのが正解」とは限らず、運用を前提にすると見え方が変わります。
・お金だけでなく、「何歳から自由な時間を手に入れるか」という視点も大切だと感じました。
今日も家族と、できる一歩を。
年金の受給開始年齢は原則65歳です。
しかし、申請をすれば65歳より早く受け取る代わりに受給額が減る「繰上げ受給」、反対に65歳より遅く受け取る代わりに受給額が増える「繰下げ受給」を選ぶこともできます。
現在の制度では、60歳から75歳までの間で受給開始時期を選択できます。
- 繰上げ受給：1か月早めるごとに0.4％減額
- 繰下げ受給：1か月遅らせるごとに0.7％増額
そのため、60歳から受け取れば年金額は65歳受給の76％、75歳まで繰り下げれば184％になります。
最近では、
「75歳まで繰り下げるのが一番お得」
という話をよく見かけます。
確かに、年金だけを比較すればその通りです。
でも、もし早く受け取った年金を投資で運用したらどうなるのでしょうか。
気になったので、自分なりにシミュレーションしてみました。
※この記事は制度や投資について私自身が試算したものであり、投資や受給方法を勧めるものではありません。
目次Outline
ケース① 受け取るだけなら75歳受給が有利
まずは、一切運用せず、受け取った年金をそのまま受け取るだけの場合です。
65歳受給を100％とすると、
- 60歳受給：76％
- 65歳受給：100％
- 75歳受給：184％
となります。
受給総額を比較すると、80歳台で75歳受給が逆転します。
つまり、80歳台後半以上まで生きるのであれば、金額だけを見ると繰下げ受給の方が有利という結果になります。
平均寿命は年々延びていますから、この考え方には十分合理性があります。
ケース② 受け取った年金を年利7％で運用すると…
次に、受け取った年金をすべて年利7％で運用し続けた場合です。
7％という数字は、全世界株式（オール・カントリー）やS&P500の長期平均リターンを参考に設定しました。
もちろん将来も同じ利回りになる保証はありませんが、シミュレーションとして採用しています。
結果は意外でした。
120歳まで計算しても、60歳から受給した人が逆転されることはありませんでした。
しかも、年齢を重ねるほど資産の伸びは大きくなっていきます。
グラフの縦軸を見ても、何も運用しない場合とは桁が違います。
改めて感じたのは、
複利と時間の力は本当に大きい。
ということです。
とはいえ、このモデルには大きな問題があります。
受け取った年金を一切使わず運用だけ続ける人は、現実にはほとんどいません。
そもそも、それだけ資産があるなら年金を受け取る必要すらないかもしれません。
ケース③ 運用しながら取り崩す
そこで、もう少し現実に近い条件で計算してみました。
条件は次のとおりです。
60歳または65歳から受給した人は、その年金を運用します。
75歳以降は、「75歳から受給する人が受け取る年金額」と同じ金額になるよう、不足分だけ運用資産から取り崩します。
つまり、
- 75歳受給の人は受け取った年金をそのまま生活費に使う。
- 60歳・65歳受給の人は運用資産を取り崩して同じ生活水準を維持する。
という条件です。
この結果も興味深いものでした。
年利7％で運用できれば、取り崩しても資産は減らず、むしろ増え続けます。
さらに利回りを変えて計算してみると、
- 7％以上：資産は増え続ける
- 7％未満：徐々に減少する
という結果になりました。
それでも、60歳受給・年利5％運用でも100歳を超えて資産は残る計算になりました。
お金だけでなく「人生の時間」も考えたい
今回のシミュレーションでは、
年利7％程度で長期運用できるのであれば、60歳から受給した方が資産面では有利
という結果になりました。
ただし、これはあくまでシミュレーションです。
実際の投資にはリスクがあります。
7％という利回りも決して保証されるものではありません。
運用成績が予想を下回る可能性もありますし、逆に上回る可能性もあります。
だからこそ、この方法が誰にでもおすすめとは思っていません。
むしろ、必要な利回りを考えると、リスクを取らず75歳からの繰下げ受給を選ぶ方が合理的とも思います。
一方で、お金以外の価値もあります。
もし60歳から年金を受け取りながら好きなことをして暮らせる人生と、
75歳まで資産を切り崩しながら働き続ける人生。
皆さんなら、どちらを選ぶでしょうか。
年金は「いくらもらえるか」だけではなく、
「何歳から自由な時間を買うか」
という考え方もできるのかもしれません。
私は今回計算してみて、改めてそんなことを考えさせられました。
皆さんなら、繰上げ受給・通常受給・繰下げ受給のどれを選びますか？
ぜひコメントなどで教えていただけるとうれしいです。
今日もなんとかやってます。ではまた。
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